界面新闻记者 | 曾令俊
“2024 年上半年平安银行总体业绩符合预期，一是营业收入同比下降 ，但净利润保持增长 ，上半年营收 771 亿元，同比下降 13%。下半年银行业经营依然面临许多压力 ，平安银行将继续深化改革 ，同时推动对公同业协同发展，全力以赴提升银行的经营业绩 。 ”8 月 16 日 ，平安银行党委书记 、行长冀光恒在该行 2024 年中期业绩发布会上表示 。
8 月 15 日晚间 ，平安银行（000001.SZ）披露的 2024 年度半年报显示，今年上半年，该行实现营业收入 771.32 亿元 ，同比下降 13.0%；实现归属于银行股东的净利润 258.79 亿元 ，同比增长 1.69%。
8 月 16 日，冀光恒携副行长兼首席财务官项有志 、副行长杨志群高管出席业绩会 ，回答了中期分红、息差 、房地产贷款等一系列市场关注的热点问题 。
改革达到了当初的预期
冀光恒去年赴任平安银行之后 ，推动了一系列的改革，诸如组织架构调整等等 ，这系列变革的效果如何？
冀光恒在业绩会上说 ，平安银行的战略改革一直受到市场的广泛关注 。从目前的整体进展来看，本轮改革达到了当初的预期。全行在坚持战略定力 、优化业务结构、加强总分行及跨部门协同 、推动组织文化建设等方面取得了较好的成效 。
冀光恒表示 ，这是非常快 、非常辛苦的一年 。作为银行来讲 ，一年时间很短，尤其是在外部环境变化比较大的情况下 ，一家银行的经营没有 3 - 5 年想搞好太难 ，当然一家银行想搞坏的话，一年足够。一年中主要做了架构改革，另外队伍的变化、总分行的联动、干部的大规模精简 ，以及干部的能上能下和年轻化干部的竞聘 、轮岗等问题今年全部都解决掉了。大的动作在总行的层面上已经到位了 ，二季度中分行的基本架构也基本上到位了，现在最主要的精力是放在经营上 。
“这一年更大的压力在零售板块 ，银行同质化竞争厉害 ，各家银行获取资产压力很大，零售转型压力较大 ，过程艰难 ，今年已趋向稳定 。对公为零售的调整创造了时间和空间。 ”他说 。
截至 2024 年 6 月末，平安银行个人贷款余额 1.82 万亿元 ，较上年末下降 7.9% ，其中抵押类贷款占比 60.6% 。上述个人贷款中，除住房按揭贷款余额较上年末增长 1% 之外 ，信用卡应收账款 、消费性贷款、经营性贷款余额均较上年末有所减少 ，信用卡应收账款余额 4709.99 亿元，较上年末下降 8.4%；消费性贷款余额 4884.78 亿元，较上年末下降 10.4%；经营性贷款余额 5552.82 亿元 ，较上年末下降 9.7%。
“这一年零售阵痛非常大 ，高风险信用类产品减少 1500 亿元，对营收的冲击非常大” ，冀光恒表示 ，自 2023 年开始，平安银行压降高风险信用类产品 ，期间非常痛苦 ，营收下降非常快时，内部也有要不要继续再做一部分高风险产品的想法 ，但最终还是顶住了诱惑 。
他还介绍 ，平安银行灵活应对外部环境的挑战，主动调整客群结构 ，提高业务质量 。例如推动零售业务从高风险 、高成本 、高收益向中风险中收益转型 ，依靠主动管理，逐步实现零售客群的质量、资产质量 、资产结构三方面的提升。从内部管理数据上看，当前零售贷款余额竞争趋势 、不良生成等指标已经有企稳好转的迹象 。
平安银行行长助理张朝晖补充介绍 ，零售改革是平安银行坚定不移的战略 ，其主要突破口在贷款端 L 端（零售贷款），而 L 端的突破主要在中等风险及中高风险客群、产品开发 。除此之外 ，还有一个重点是自营渠道建立。
冀光恒说 ，虽然平安银行上半年取得了一些成绩，但依然存在零售贷款规模下降 、整体息差下滑等问题 ，经营过程中有一些新问题 ，市场也出现了一些新的变化，都需要在改革中去适应 、去调整 。
息差不可能无限下行
半年报显示 ，2024 年上半年 ，平安银行净息差跌破 2%，为 1.96% ，较去年同期下降 59 个基点 。从单季看 ，平安银行第二季度净息差为 1.91%，之一季度则为 2.01%。
该行表示，坚持让利实体经济 ，主动调整资产结构 ，同时受市场利率下行、有效信贷需求不足及贷款重定价效应等因素影响，净息差下降。同时 ，该行表示 ，在资产重定价及支持实体经济的背景下，资产收益率或将进一步下行 ，预计净息差仍面临下行压力 。
冀光恒认为 ，外币付息率对平安银行掣肘较大，但主要在对公中 ，该行有一定主动性 。人民币对公存款的付息率下降较快。这个季度 ，平安银行的付息率没有比别的银行降得更快，其中非常重要的原因就是手工补息 。
“手工补息我们自己调整得很少 ，因为本身手工补息的存款比例就很低 。在这个过程中 ，还有大量存款到我们这里来，因此最近一两个月付息率降得就没那么快。 ”冀光恒说 。
冀光恒表示，当前的经营压力最主要是营收的降幅太快 ，希望全年能收窄到 10% 左右 ，或者更低 。另一个压力是利差在快速下降。冀光恒指出，到这个月 ，利差基本上已经平稳 。
冀光恒表示：“从长远看 ，利率一定会下行，息差则会在一定的合理水平之上 ，它需要稳定 ，不可能无限下行 。倘若银行没有一个基本的息差，会对系统性安全产生问题 ，我国银行息差在营收占比中非常重要 ，而利润又是银行非常重要的资本补充手段，因此我认为此为一个连环套。 ”
“如果能稳定在 1.9 左右 ，我们在股份制银行中也是名列前茅的 ，或者是基本稳定在第二位，我们最前面 、最主要的榜样行招商银行，因为它的整个付息成本低 ，所以它是一家很均衡的银行 。”冀光恒说 。
平安银行董事会秘书周强表示 ，银行业在打一场息差的保卫战，平安银行也会努力将息差维持在行业里的较优水平。
会加大对地产的投入
半年报披露的数据显示 ，2024 年 6 月末 ，平安银行对公房地产贷款不良率 1.26%，较上年末上升 0.40 个百分点 ，主要是受外部环境影响 ，个别房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平。
该行行长助理兼首席风控官吴雷鸣在业绩会上表示 ，上半年房地产行业的销售下降了 25% ，并且地产企业的资金链比较紧张，所以这个行业的不良在同业来看相对还是比较高 。
分拆来看 ，吴雷鸣表示 ，有两个板块，一个是开发贷；第二是房子拿过来做抵押做金融用的，比如经营性物业贷 。
“开发贷规模不是很大 ，大概 800 多亿。目前来看 ，我们比较注意项目 、区域、主体风险这几个纬度，并且在贷后管理上对项目的管理还是比较严格 ，所以整体来看我们这块的资产质量表现还是可以 。 ”
吴雷鸣说 ，销售确实对这块资产质量是有影响，它的回款、销售不达预期等等 ，会造成这块资产有压力 。“目前来看仍然是可控的 ，但是长期如果不能销售出去，也会对后续产生压力。因为国家的支持 ，包括房地产协调机制白名单等等措施也在推进去交付 、去销售 ，所以我们也在积极参与，目前来看虽然有压力 ，但是相对正常的 。 ”
吴雷鸣进一步解释称 ，经营性物业贷有 1700 多个亿，主要是写字楼 、商场，目前不管是出租率还是租金的水平还是有很大影响 。“我们这块的还款来源主要是靠租金、经营性现金流 ，现在虽然能够付息 ，但是这块现金流还是有比较大的影响，未来的压力仍然是存在。”
但是 ，该行依然会加大对房地产的投入 。“地产一直是我们的主力板块 ，绝对会加大对地产的支持和投入力度，现在国家这么多政策出来 ，包括有协调机制 、白名单 ，我们都会积极参与 。我们在白名单的投入一直在银行里面是排在前面，并且也会一视同仁的满足不同所有制企业的合理需求。”吴雷鸣说 。
中期分红比例达 18.4%
半年报显示 ，平安银行向全体股东每 10 股派发现金股利人民币 2.46 元（含税） ，不送红股，不以公积金转增股本 ，现金分红总额 47.74 亿元 ，占合并报表中归属于该行股东净利润的比例为 18.4% 。
冀光恒就市场关心的分红政策进行了详细解答，首先强调了几大考量因素，包括相对稳定的利润增长 、资本稳定、银行愿望 、监管政策以及市场期盼。
“今年我们的资本充足率表现还是不错的 ，我们会综合评估资本业务发展 、股东回报之间的关系 ，量力而行、尽力而为，维持合理的全年分红水平。 ”冀光恒透露 ，平安银行在 2024 年上半年度分红比例范围设定在 12% 至 30% 之间 ，中报为 18% 。
平安银行董事会秘书周强在谈分红问题时表示：“中报的 18% 绝不等于年报就是 18%，这是两个概念 ，中报更多呈现一种态度 ，为年报的分红留出一些余地，争取为投资者创造更好的投资回报 。 ”
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