六大行存款一年多了 14 万亿，相当于每人多存 1 万

　　来源： 中新经纬

　　中新经纬 4 月 3 日电 （魏薇 实习生 张煦敏）存款被称为银行的“立行之本” 。去年以来，银行存款利率多次下调 ，但存款定期化现象愈发明显。

　　中新经纬梳理发现，截至 4 月 2 日
，A 股 42 家上市银行中，已披露 2023 年业绩的 21 家银行存款总额达 167.74 万亿元 ，较上年增长 15.77 万亿元
，增幅达 10.37%
。其中，个人定期存款总额达 56.96 万亿元 ，同比增长 22.11%
，部分银行个人定期存款同比增长超 40%。

　　六大行存款一年多了 14 万亿

　　中新经纬梳理了 21 家银行的存款数据，需要指出的是 ，该数据仅为吸收存款本金
，不包含应计利息 。从存款总额看，截至 2023 年末 ，工商银行存款总额破 30 万亿元
，以 32.99 万亿元居 21 家银行之首
。

　　农业银行 、建设银行、中国银行存款总额均超过 20 万亿元，分别为 28.44 万亿元
、27.22 万亿元和 22.60 万亿元。

　　国有六大行存款总额合计达 133.61 万亿元 ，在 21 家上市银行中，占比近八成 。与 2022 年相比
，增长 14.34 万亿元，增幅达 12.03%
。按照中国 14 亿人口计算 ，相当于每人存款增加 1 万元。

　　在披露业绩的 7 家股份制银行中
，招商银行的存款总额更高，达 8.16 万亿元 ，同比增长 8.22% 。中信银行和兴业银行以 5.40 万亿元和 5.14 万亿元紧随其后
。

　　从变化幅度来看
，21 家银行存款总额均实现正增长，其中有 9 家实现双位数增长。其中 ，瑞丰银行和常熟银行存款增幅居前两位
，分别为 16.60% 和 16.16% 。而工农建中四大行在高基数的情况下，存款总额也达双位数增长；7 家股份制银行中 ，6 家存款增幅均为个位数增长
，仅浙商银行存款增幅为 10.94%
。

　　据中国人民银行调查统计司发布的城镇储户问卷调查报告，2023 年一季度至四季度
，城镇储户选择进行更多储蓄的占比分别为 58%、58% 、62%
、61%，高于 2020-2022 年的均值 53%。

　　定期存款同比大涨

　　近两年来 ，银行存款利率虽经历多次下调
，但从年报披露的数据来看，个人和公司更爱存定期存款了 。

　　数据显示 ，截至 2023 年末
，21 家上市银行个人定期存款金额达 56.96 万亿元，较 2022 年末增长 10.31 万亿元 ，增幅达 22.11%
，远高于存款总额增幅。

　　从绝对值看，工商银行和农业银行的个人定期存款均超 10 万亿元 ，分别达到 10.48 万亿元和 10.45 万亿元
。邮储银行和建设银行个人定期存款则超过 9 万亿元
，分别为 9.35 万亿元和 9.31 万亿元。

　　从变动幅度看，21 家上市银行 ，2023 年吸收个人定期存款同比增长幅度均超 10% 。其中，招商银行、浙商银行和兴业银行个人定期存款分别同比增长 48.58% 、43.89% 和 40.74%
，增幅均超 40%
。青岛银行
、郑州银行和常熟银行个人定期存款分别同比增长 34.68%、30.54% 和 30.09%，增幅均超 30%。

　　再来看公司定期存款，截至 2023 年末 ，21 家上市银行公司定期存款达 40.21 万亿元
，同比增长 17.55% 。

　　具体来看，工商银行 、中国银行
、建设银行和农业银行的公司定期存款分别为 8.84 万亿元、5.59 万亿元 、5.39 万亿元和 5.07 万亿元
。这四家银行公司定期存款的同比增幅均超 20% ，分别为 34.09%
、25.33%、20.85% 和 37.49%。

　　在 21 家银行中
，有 7 家银行的公司定期存款同比下降 。其中降幅前三分别为无锡银行 、平安银行和光大银行，降幅分别为 8.83%、7.28% 和 6.46%
。

　　为何存款平均成本率不降反升？

　　尽管存款利率在逐步下调，但部分上市银行披露的存款平均成本率不降反升。

　　中新经纬梳理发现
，21 家上市银行中，有 11 家 2023 年存款平均成本率下降 ，降幅更大的是郑州银行
，该行存款平均成本率下降 12 个基点，江阴银行下降了 11 个基点 。但还有 10 家银行 2023 年存款平均成本率出现上升
。如青岛银行在其年报中指出 ，2023 年
，该行存款平均成本率 2.23%，比上年提高 0.02 个百分点 ，主要是定期存款占比提高所致。

　　拆分个人和公司的定期存款成本率看
，由于江阴银行未披露，中新经纬统计了 20 家上市银行的相关数据 。

　　个人定期存款平均成本率方面 ，在 20 家银行中
，18 家银行的个人定期存款平均成本率下降，8 家银行个人定期存款平均成本率超 3%。

　　值得注意的是 ，尽管郑州银行
、重庆银行和青岛银行的个人定期存款平均成本率均较上年下降超 20 基点，但绝对值仍居 20 家银行前三位
，分别为 3.64%、3.53% 和 3.15%
。邮储银行 、渝农商行和农业银行的个人定期存款平均成本率较低，分别为 2.02%
、2.39% 和 2.61%。

　　再来看公司定期存款，2023 年 ，21 家上市银行公司定期存款平均成本率降幅不及个人定期存款 。20 家银行中
，重庆银行、交通银行的公司定期存款平均成本率超 3%，分别为 3.06% 和 3.04%
。邮储银行的公司定期存款平均成本率为 2.16% ，在 19 家银行中更低。

　　从变动幅度看
，9 家银行公司定期存款平均成本率不降反升，占比近一半 。如常熟银行 2023 年公司定期存款平均成本率较 2022 年上升了 22 个基点 ，上涨幅度居 20 家银行之首
。郑州银行 、重庆银行的公司定期存款平均成本率较 2022 年降幅较大
，分别达 53 个和 29 个基点。

　　“造成存款平均成本率上升的主要原因有两个，一是定期存款占比提高
，二是企业活期存款平均成本率上行，两者均使得商业银行存款利率未能如期压降 。 ”东方金诚金融业务部高级分析师张丽在接受中新经纬采访时指出
。

　　张丽分析称 ，一方面
，很多储户为了避免存款利率下调影响利息收入，实施了活期转定期操作 ，一些较长期限的个人定期存款占比有所增长
，拉高了银行的平均成本率。在个人活期存款占比下降后，银行为了保持基本的活期存款规模 ，加大了企业活期存款比重
，这会带动企业活期存款平均成本率上升 。

　　张丽指出，另一方面 ，企业定期存款成本率本身应低于个人定期存款成本率
，但下调个人定期存款利率在一定程度上会导致个人定期存款流失，一些银行可能会略微上调企业定期存款利率 ，吸引企业定期存款来弥补个人定期存款流失的部分
。

　　压降高成本存款进行时

　　近期，上市银行在密集召开 2023 年业绩会
，多家银行高管纷纷表态将推动负债成本的下降。

　　中国银行副行长张毅在业绩会上表示，在负债端要持续推动负债成本的下降 ，加大场景获客力度
，通过代发薪
、快捷支付、司库等业务机会，促进低成本结算类资金占比不断上升 。

　　“同时 ，今年对高成本存款的压降力度会非常大
，包括协议存款 、结构性存款，三年期以上的大额存单 ，我们制定了一些合理的增长目标
，对这方面的占比会有适当的控制。”张毅透露
。

　　建设银行首席财务官生柳荣表示，为了控制负债成本 ，建行今年加大了对一级分行的考核
，对 3 年期以上的高息存款进行加强控制，目前增幅已经有所下滑 ，另一方面，将继续控制成本较高的同业负债。

　　光大银行行长王志恒表示
，存款业务量价双优是保障银行可持续发展的必由之路 。要优化存款结构，强化成本管控 ，对大额存单
、结构性存款等价格敏感性产品
，提升精细化管理水平，降低存款成本 ，实现存款业务的高质量发展
。

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