前三季度商业银行净利润增 0.5%：净息差降至 1.53% 民营银行净利润下降 9.03%

　　21 世纪经济报道 记者李愿 北京报道

　　11 月 22 日 ，金融监管总局发布 2024 年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示
，前三季度商业银行累计实现净利润 1.9 万亿元，同比增长 0.5% ，较上半年的 0.4% 提升 0.1 个百分点 。

　　截至三季度末
，商业银行不良贷款余额 3.4 万亿元，较二季末增加 371 亿元；不良贷款率 1.56% ，较二季末持平
。商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为 15.62%
，较二季末上升 0.08 个百分点；一级资本充足率为 12.44%，较二季末上升 0.05 个百分点；核心一级资本充足率为 10.86% ，较二季末上升 0.12 个百分点。

　　11 月 19 日，金融监管总局局长李云泽在第三届国际金融领袖投资峰会上表示
，目前，中国内地金融业总资产约 490 万亿元人民币 ，银行业、保险业规模分列全球之一和第二
，运行整体稳健，风险总体可控 。银行业资本和拨备总额约 50 万亿元 ，保险公司综合偿付能力充足率 196%
，主要“体检指标 ”都处于“健康区间
”，尤其全国性银行资本充足率近 16% 、拨备覆盖率超 240% ，完全能够从容应对各类风险挑战
。

　　民营银行净利润下降 9.03%

　　21 世纪经济报道记者据商业银行主要指标分机构类情况表测算
，前三季度大行
、股份行、城商行 、民营银行
、农商行、外资行净利润增速分别为 -1.32% 、1.21%
、3.38%、-9.03% 、2.92%、28.48%。

　　对比上半年这些类型银行的净利润增速，可以看到大行净利润增速虽仍为负 ，但已经连续两个季度改善
，从一季度的 -4.57% 升至 -1.32% 。六大行前三季度归母净利润增速（集团口径，与上述口径略有区别）也体现了这一趋势 ，工农建中邮储交归母净利润增速分别为 0.13%
、3.38%、0.13% 、0.52%
、0.22%、-0.69%，分别较上半年增速提升 2.02 、1.38
、1.93、1.76 、1.73
、0.94 个百分点
。

　　股份行净利润增速在二季度略有改善后又出现了环比下降
，但仍高于一季度增速；民营银行净利润增速大幅下滑，从上半年的 -1.94% 降至 -9.03%。个别民营银行披露了三季度报 ，网商银行财报显示
，该行前三季度净利润为 22.60 亿元，同比增长 -17.43% ，前三季度该行营业收入有增长
，但营业支出中的资产减值损失也大幅增加 。

　　还有部分民营银行披露了资本相关数据，截至三季度末 ，中关村银行核心一级资本充足率为 10.63%
，较二季度末下降 0.88 个百分点；华瑞银行核心一级资本充足率为 11.53%，较二季度末下降 0.33 个百分点；亿联银行核心一级资本充足率为 12.00% ，较二季度末下降 0.58 个百分点；蓝海银行核心一级资本充足率为 12.52%
，较二季度末提升 0.34 个百分点。

　　金融监管总局商业银行主要指标分机构类情况表显示，截至三季度末 ，民营银行不良贷款余额为 240 亿元，较二季度末增加 12 亿元；不良率为 1.79%
，较二季度末增加 0.04 个百分点；拨备覆盖率为 224.44%，较二季度末下降 2.7 个百分点；资产利润率为 0.92% ，较上半年下降 0.1 个百分点；净息差为 4.13%
，降至历史新低；资本充足率为 12.18%，环比下降 0.26 个百分点 ，且与城商行差距进一步拉大（从二季度末的 12.71% 升至三季度末的 12.86%）
。

　　净息差降至 1.53%

　　净息差仍是当前商业银行高度关注的指标。金融监管总局数据显示
，前三季度商业银行净息差为 1.53%，在二季度短暂企稳后 ，三季度又再次下降
，但降幅明显缩小，较上半年下降 0.01 个百分点 。

　　分银行类型看 ，大行、股份行 、城商行
、民营银行、农商行 、外资行净息差分别为 1.45%、1.63%
、1.43%、4.13% 、1.72%
、1.44%
，分别较上半年下降 0.01、0 、0.02
、0.18、0 、0.02 个百分点
。

　　对于净息差下降，中信证券根据上市银行数据分析认为 ，前三季度净息差降幅延续收窄，主要是负债端成本节约支撑息差
，银行负债结构优化和 2023 年以来多次存款挂牌利率下调成效逐步体现。“25 家披露净息差上市银行平均净息差（算术平均）为 1.68%，取相同银行比较 ，较 2023 年全年下行 16bps
，较 2024 年上半年下行 2bps 。”

　　大行净息差为稳步小幅下行趋势，上半年
、前三季度均环比下降 0.01 个百分点
。具体来看 ，工农建中邮储交前三季度净息差分别为 1.43%、1.45% 、1.52%
、1.41%、1.89% 、1.28%
，环比下降 0、0
、0.02、0.03 、0.02
、0.01 个百分点。

　　城商行净息差环比下降 0.02 个百分点，在大行、股份行 、城商行
、农商行中降幅更大 。近期 ，机构在调研上市城商行时普遍关注了净息差问题
。青岛银行表示
，下一步在负债端，一是优化负债结构 ，提升存款占比、优化负债大类结构；二是压降存款成本
，加强存款利率市场化调节机制，持续拓展低成本存款。杭州银行表示 ，考虑新发放贷款利率仍在下行 、存量按揭利率下调，以及存量贷款重定价因素影响
，明年净息差仍存在下行压力 。将持续开展大类资产配置和定价管理，增加信用小微
、中小企业等高收益贷款投放 ，提升低付息核心存款占比
，以缓解净息差的下降程度
。上海银行表示，预计 2025 年存款付息成本继续保持改善趋势 ，息差收窄趋势将有所减缓。

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