五年期 LPR 年内下降 60 个基点，能省多少利息？

　　10 月 21 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布 ，2024 年 10 月贷款市场报价利率（LPR）为：1 年期 LPR 为 3.1%，5 年期以上 LPR 为 3.6% 。两个品种均较上月下降 25 个基点。

　　本次 LPR 下降表明 ，央行利率政策传导机制有效运行
。近期
，中国人民银行行长潘功胜在陆家嘴论坛上强调，要进一步健全市场化的利率调控机制。9 月 27 日 ，人民银行将央行政策利率
，也就是公开市场 7 天期逆回购操作利率由 1.7% 下调至 1.5%，带动中期借贷便利利率下降 0.3 个百分点 。随后 ，10 月 18 日主要商业银行下调存款利率
，10 月 21 日报出的 LPR 也跟随下行，有效反映央行政策利率变化 ，这表明由短及长的利率传导关系在逐步理顺
，货币政策传导效率不断提升
。

　　本次 LPR 下降后，居民房贷利息支出将明显减少。LPR 下降将大大减轻房贷借款人利息负担 ，并有力促进消费 。今年以来，5 年期以上 LPR 累计下降了 60 个基点
，对新、老房贷都是重大利好
。对于即将买房贷款的人来说，利息成本更低。对于存量房贷借款人来说 ，今年以来 LPR 下降的 0.6 个百分点
，加上各商业银行 10 月 25 日统一批量调整的存量房贷利率平均约下降 0.5 个百分点，今年房贷利率降幅可能超过 1 个百分点 。值得注意的是 ，因房贷定价规则是在重定价日按照最新 LPR 确定新的重定价周期的利率水平
，存量房贷利率下降一般需要分步兑现
。

　　例如，北京某存量房贷借款人 ，重定价日为每年 1 月 1 日
，目前房贷利率为 4.75%（2024 年 1 月 1 日的 LPR+55BP），则其房贷利率下调可分两步：之一步 ，10 月 25 日
，商业银行批量将房贷利率在 LPR 上的加点调整至 -30BP，该房贷利率调整为 3.9%（LPR-30BP） ，调整幅度为 0.85 个百分点（4.75%-3.9%）；第二步，2025 年 1 月 1 日
，房贷利率按照最新一期 LPR 重新计算，若 12 月份公布的 5 年期以上 LPR 为 3.6% ，则该房贷利率调整为 3.3%（LPR-30BP）
，调整幅度为 0.6 个百分点（3.9%-3.3%）。

　　两步调整完后，2024 年该房贷利率累计下降了 1.45 个百分点 ，按照 100 万贷款本金
，25 年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过 24 万元 ，每月月供减少超过 800 元 。

　　LPR 下降
，有利于促进社会融资成本进一步降低
。本次 1 年期和 5 年期以上两个品种报价均下降 25 个基点，降幅较大 ，预计将带动企业和居民贷款利率下降
，有助于促进社会融资成本稳中有降，扩大宏观经济总需求 ，支持物价合理回升，带动实体经济稳定增长。

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